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2018银行从业个人理财考点精析:生命周期与客户需求的关系

2018-04-19 17:24:44 江西中公金融人 http://jx.jinrongren.net/ 来源:江西银行从业资格考试
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第五章 客户分类与需求分析

第三节 了解客户的主要内容

考点:生命周期与客户需求的关系(★★★)

1.生命周期的概念

生命周期理论是由F.莫迪利安尼、R.布伦博格与A.安多共同创建,其中,F.莫迪利安尼贡献尤为突出,因此获得诺贝尔经济学奖。该理论指出:自然人是在相当长的时间内计划个人的消费和储蓄行为,以实现生命周期内收支的最佳配置。也就是说一个人将综合考虑其当期、将来的收支以及可预期的工作、退休时间等诸多因素,并决定目前的消费和储蓄,以保证其消费水平处于预期的平稳状态。而不至于出现大幅波动。

家庭的生命周期理论分为四个阶段.即家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期。

2.生命周期与客户需求、理财目标分析

(1)形成期。家庭成员增加,收入呈上升趋势,家庭有一定风险承受能力,同时购房贷款需求较高.消费支出增多。

投资策略:在保持流动性前提下配置高收益类金融资产,如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。

(2)成长期。子女教育金需求增加,购房、购车贷款仍保持较高需求,成员收入稳定,家庭风险承受能力进一步提升。

投资策略:依旧保持资产流动性,并适当增加固定收益类资产,如债券基金、浮动收益类理财产品。

(3)成熟期。养老金的筹措是该阶段的主要目标,家庭收入处于巅峰,支出降低,财富积累加快。

投资策略:以资产安全为重点,保持资产稳定收益回报.进一步增加固定收益类资产的比重,减少持有高风险资产。

(4)衰老期。养老护理和资产传承是该阶段的核心目标。家庭收入大幅降低.储蓄逐步减少。

投资策略:进一步提升资产安全性,将80%以上资产投资于储蓄及固定收益类理财品,同时购买长期护理类保险。

3.个人理财规划

我们按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为六个阶段,即探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。

(1)探索期:15~24岁。家庭形态以父母家庭为生活重心:理财活动以求学深造提高收入为目的;投资工具以活期、定期存款、基金定投为主;保险计划则以意外险、寿险为预备:房产暂不考虑。

(2)建立期:25~34岁。家庭形态表现为择偶结婚或有学前子女:理财活动主要是银行贷款、购房;投资工具以活期、股票、基金定投为主;保险计划则以寿险、储蓄险为准备。

(3)稳定期:35~44岁。家庭形态表现为子女上中小学,理财活动则以偿还房贷、筹集教育金为主;投资工具以自用房产、股票、基金为主;保险计划则以定期寿险、养老险为主。

(4)维持期:45~54岁。家庭形态表现为子女进入高等教育阶段,理财活动目的是为增加收入、筹退休金;投资工具可选择多元化投资组合;保险计划选择养老型、投资型、防病型保单。

(5)高原期:55~60岁。家庭形态表现为子女独立;此时理财负担减轻准备退休;投资工具可选择风险较低的投资组合;保险计划选择长期看护险、有固定退休年金的险种为佳。

(6)退休期:60岁以后。家庭形态表现为夫妻二人为主;理财活动为享受生活规划遗产为主;投资工具可选择固定收益投资为主;保险计划是领退休年金至终老。

备考提示

理解生命周期理论的概念,结合表格进行理解与识记,本部分容易出单选、多选与判断。

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